供應(yīng)鏈?zhǔn)菄@核心企業(yè)，通過(guò)對(duì)商流、信息流、物流、資金流的控制，從采購(gòu)原材料開(kāi)始到制成中間產(chǎn)品及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的一個(gè)由供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶所連成的整體功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。
由上可見(jiàn)，以銀行主導(dǎo)的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融依然主要依賴于核心企業(yè)的信用，根據(jù)核心企業(yè)與中小企業(yè)之間的交易記錄，對(duì)中小企業(yè)提供資金支持。但是相對(duì)于許多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)準(zhǔn)入門檻依然很高，且一般需要嫁接核心企業(yè)信用，本質(zhì)上是以核心企業(yè)信用為中小企業(yè)進(jìn)行融資增信，流程復(fù)雜效率較低。
以阿里、京東為代表的大型線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，通過(guò)整合平臺(tái)線上交易交易數(shù)據(jù)、倉(cāng)儲(chǔ)物流、第三方支付完成了商流、信息流、物流、資金流“四流合一”的完美閉環(huán)，在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域具有先天優(yōu)勢(shì)。
電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)
①電商平臺(tái)沉淀的歷史交易數(shù)據(jù)相對(duì)真實(shí)，能較好評(píng)估商戶/供應(yīng)商的盈利能力；
②支付結(jié)算都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付完成，即貸款資金流向與交易行為一致，企業(yè)的真實(shí)交易活動(dòng)便于和還款形成資金閉環(huán)；
③可對(duì)接多種資金方。電商模式的資金可來(lái)自于商業(yè)銀行、民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)或者自有資金。
1、企業(yè)客戶篩選
有統(tǒng)計(jì)顯示中國(guó)中小企業(yè)平均生存期限不足3年。中小企業(yè)平均經(jīng)營(yíng)歷史較短，數(shù)據(jù)表現(xiàn)不足，信息不對(duì)稱是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要因素。電商平臺(tái)供應(yīng)鏈金融依靠龐大的上下游客戶資源及由此形成的海量的交易信息，有助于篩選出經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)，可以從源頭上降低融資風(fēng)險(xiǎn)，并且可以大幅降低客戶篩選成本。
2、企業(yè)貸中管理
大型電商平臺(tái)通過(guò)不斷積累和挖掘交易行為數(shù)據(jù)，分析、歸納平臺(tái)商家的經(jīng)營(yíng)與信用特征，可以更有效地判斷企業(yè)償債能力，進(jìn)一步確保貿(mào)易自償性。交易行為數(shù)據(jù)和企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的交叉驗(yàn)證有助于全方面審視企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
3、質(zhì)押存貨監(jiān)控
大型電商平臺(tái)通過(guò)整合平臺(tái)交易的倉(cāng)儲(chǔ)物流服務(wù)，從存貨入倉(cāng)到交付至消費(fèi)者，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)質(zhì)押物的全程掌控，一旦出現(xiàn)商戶違約情況，可以快速鎖定凍結(jié)質(zhì)押物，盡可能地避免損失。
4、存貨準(zhǔn)入、存貨處置、風(fēng)險(xiǎn)管理
供應(yīng)鏈金融具有自償性可以最大限度避免風(fēng)險(xiǎn)。電商平臺(tái)對(duì)存貨歷史交易數(shù)據(jù)的分析有助于對(duì)存貨進(jìn)行公允定價(jià)，保證貿(mào)易自償性。
電商平臺(tái)海量的交易數(shù)據(jù)可以有助于評(píng)估存貨的市場(chǎng)需求，限定準(zhǔn)入存貨規(guī)模上限，避免集中度風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步保證準(zhǔn)入存貨的處置價(jià)值。
電商平臺(tái)通過(guò)其掌握的眾多供應(yīng)商和商家的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，可以快速鎖定存貨需求方，拓寬處置渠道。
此外，大型電商平臺(tái)通過(guò)第三方支付平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)交易保證金的優(yōu)先受償，實(shí)現(xiàn)對(duì)融資企業(yè)存貨融資資金的監(jiān)管閉環(huán)，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)合作的金融機(jī)構(gòu)要求
1、風(fēng)控模式的認(rèn)可：從對(duì)小微商戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)電商平臺(tái)的現(xiàn)金流、商業(yè)主體信用、風(fēng)險(xiǎn)控制模型和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的全面認(rèn)可；
2、資本的低成本：以純信用方式合作資金，并競(jìng)相比拼資金成本才能合作；
3、穿透資產(chǎn)底層：鑒于電商平臺(tái)的輕資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要穿透底層資產(chǎn)；只有電商平臺(tái)訂單、CRM、財(cái)務(wù)等多模塊系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)行對(duì)接，方能全面掌控風(fēng)險(xiǎn)信息。
電子商務(wù)融資模式
供應(yīng)鏈融資和一般的貸款融資存在很大的不同之處，需要通過(guò)物流中的貨權(quán)動(dòng)態(tài)管理等進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，電子商務(wù)供應(yīng)鏈融資模式包括訂單融資模式、應(yīng)收/應(yīng)付賬款融資模式、倉(cāng)單質(zhì)押融資模式以及委托貸款融資模式。
目前我國(guó)電子商務(wù)的企業(yè)多是一些中小型企業(yè)，訂單特點(diǎn)主要體現(xiàn)在品種多、小批量以及多批次等，電商通過(guò)質(zhì)押訂單來(lái)獲得融資，具體而言，交易平臺(tái)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)為企業(yè)整合大訂單提供便利，在訂單完成后，賣方在向銀行申請(qǐng)融資授信，銀行抵押、申請(qǐng)貸款等，銀行核實(shí)交易信息并作出回購(gòu)承諾，在開(kāi)設(shè)專門的賬戶便于貸款的發(fā)放和回收，電商在獲得貸款后生產(chǎn)產(chǎn)品。
由于電子商務(wù)的性質(zhì)，在交易平臺(tái)上，電商企業(yè)收到貨款往往會(huì)需要一定的時(shí)間，為了縮短賬期，企業(yè)可以選取應(yīng)收或應(yīng)付賬款融資模式來(lái)獲取資金，提高資金的周轉(zhuǎn)率。
這種融資模式把平臺(tái)服務(wù)商作為基礎(chǔ)，因此需要保證對(duì)供應(yīng)鏈的資金流具有非常強(qiáng)的控制能力，非常適合于在線支付。電商把自身的貨物存放到第三方物流倉(cāng)庫(kù)中，向銀行申請(qǐng)抵押貸款，這種融資模式為倉(cāng)單質(zhì)押融資模式。
委托貸款融資模式是指本身所具有的資金，委托銀行找合適賣家提供貸款的模式，這種融資模式風(fēng)險(xiǎn)最小，降低了借款人的生產(chǎn)成本，非常有利于電子商務(wù)的供應(yīng)鏈的良性發(fā)展。
隨著消費(fèi)金融的普及和新零售的崛起，大型電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)供應(yīng)鏈金融賦能入駐商家的需求愈發(fā)迫切，電商供應(yīng)鏈金融ABS憑借“四流合一”、完善的風(fēng)控管理和資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)必將大放異彩。
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