“選購商品，商品掃碼，拿出手機，掃碼付款”，如此便捷的購物支付體驗，使很多人對于“付錢”這一過程的感知越來越低。
密碼驗證、聲紋驗證、指紋驗證、刷臉驗證……消費者對于支付便捷、安全的需求似乎同時得到了滿足。
然而，真的是這樣么？
從左到右的支付行業(yè)
毫無疑問，我國支付行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)領(lǐng)先世界，被譽為“新四大發(fā)明”之一，但如果時間回溯五年來看，我國整體支付行業(yè)的發(fā)展還遠遠落后于歐美日韓等發(fā)達國家。
可以說，我們用五年左右的時間，超越了其他發(fā)達國家五十年支付行業(yè)的發(fā)展，在安全和便捷方面實現(xiàn)了全面的趕超。
但是，在支付發(fā)展的歷史中，安全和便捷就如一個蹺蹺板的兩端，此消彼長。
支付的發(fā)展總是離不開三個關(guān)鍵詞：“效率、便捷、安全”，提供支付服務(wù)的機構(gòu)總是以效率（包含客觀環(huán)境、商家與消費者的接受度、價格、機會成本等綜合因素）為中心，在安全和便捷中進行權(quán)衡。
在兩者的權(quán)衡中，支付機構(gòu)（代指非銀行支付機構(gòu)）和銀行出現(xiàn)了截然相反的發(fā)展傾向和理念。商業(yè)銀行向左，經(jīng)營理念偏保守派，重支付安全和消費者的保護。支付機構(gòu)向右，偏創(chuàng)新派，重支付便捷和客戶體驗。
雖然兩者都十分重要，但在具體的經(jīng)營決策中，傾向性仍然十分明顯，也正是這種傾向性，使銀行在零售支付的戰(zhàn)場中全面潰敗。
銀行在大額支付（多為B2B交易）市場占據(jù)傳統(tǒng)優(yōu)勢，第三方支付在小額（以零售為主）支付方面領(lǐng)先。以人民銀行公布的《2018年支付體系運行總體情況》的數(shù)據(jù)來看，2018年，非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.1億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.7萬億元，同比分別增長14.82%和4.98%。第三方支付機構(gòu)的交易筆數(shù)是銀行的3倍還多，雖然交易量不到銀行的10%，但在筆數(shù)和金額方面的增速都遠遠超過銀行。
銀行作為經(jīng)營風險的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，注重安全和消費者權(quán)益保護是其固有的文化基因，這也是銀行獲得B2B交易信賴的原因之一，因為企業(yè)更重視資金的安全。
但隨著零售支付的崛起和支付場景的廣泛化，消費者對于支付的便捷和體驗有了新的要求，新興互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的便捷體驗與傳統(tǒng)銀行形成了強烈的反差，便捷成為了主流。
因為對于消費者而言，支付的便捷是實時能夠體驗到的，但安全卻是遭到損失之后才有切身體會。損失是小概率事件，這使消費者自然而然選擇了效果更加明顯的便捷。
安全OR便捷？用戶選擇至上
在零售支付的戰(zhàn)場上，第三方支付對銀行形成了絕對的優(yōu)勢，其根本原因在于用戶選擇了右派“體驗至上、兼顧安全”的支付機構(gòu)，而非左派“安全為重”的銀行。
而用戶則包含兩個維度：商戶和消費者，他們對支付方式的選擇偏好有所不同，但都秉承“效率優(yōu)先”的原則，即便捷、安全、價格等因素的綜合考量。
對于商家，效率首先體現(xiàn)在支付服務(wù)的價格上。零售行業(yè)中眾多的小微商戶對于成本較為敏感，低價甚至免費才是王道。得益于各種新興的技術(shù)手段，第三方支付成本遠遠低于銀行，在酒店、餐飲、百貨、超市等標準類商戶，支付的費率僅為0.3%-0.6%，而線上的支付和二維碼支付費率甚至更低。同時，部分支付機構(gòu)為了搶占市場，全力補貼商家，打出了“零費率”的旗號，對于中小商戶來說，誘惑力十足。
而銀行則不同，作為傳統(tǒng)金融勢力的代表，銀行在手續(xù)費方面的標準可以說是十分完備。以典型的轉(zhuǎn)賬匯款為例，直到2016年2月，中農(nóng)工建交五大行才共同承諾，5000元以下的跨行轉(zhuǎn)賬免費。到同年7月，全國性的股份制商業(yè)銀行則聯(lián)合成立了“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟成員間轉(zhuǎn)賬免費。但是除此之外的跨行轉(zhuǎn)賬、省內(nèi)外異地匯款等行為，仍然有很高的手續(xù)費，更別提辦理銀行業(yè)務(wù)過程中，基于安全認證的各種繁瑣流程和驗證手段了。
通過價格的比拼和對于中小商戶的服務(wù)，支付機構(gòu)牢牢占據(jù)了小額零售支付的市場，支付行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)也使得支付機構(gòu)優(yōu)勢越來越大，銀行在小額消費支付領(lǐng)域內(nèi)一敗涂地，幾乎徹底失去整個市場。
對于消費者而言，則是由支付體驗驅(qū)動，便捷的支付方式才是核心。傳承了互聯(lián)網(wǎng)精神的第三方支付，無疑在此方面具有天然的優(yōu)勢。第三方支付以電商起家，逐步滲透到出行、購物、消費、社交等各個領(lǐng)域，最后從支付切入金融。與場景結(jié)合、滿足消費者需求是支付機構(gòu)發(fā)展的邏輯，便捷的消費支付體驗貫穿其中。而“快捷支付”這一創(chuàng)新模式通過簡化支付流程，提高支付成功率，將支付便捷性進一步提高，成為第三方支付快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一。但是，與銀行多數(shù)采用的密碼+硬件（U盾、密碼器等）相比，快捷支付是“弱驗證”的，在這方面，安全性客觀上存在一定隱患。
銀行同樣不甘示弱，為了對抗支付機構(gòu)，相應(yīng)的推出了信用卡免簽、閃付、小額免密支付與跨行轉(zhuǎn)賬免費、跨行賬戶互聯(lián)互通等手段，以“簡化支付流程、提高消費者體驗”為核心，與支付機構(gòu)進行全面對標。雖然仍然存在一些需要到銀行網(wǎng)點面簽的較為麻煩的流程，但對比過往的支付體驗，已經(jīng)是大幅度提升。
遺憾的是，各銀行間貌合神離的關(guān)系致使并未出現(xiàn)一款“超級網(wǎng)銀”，通過支付機構(gòu)（特別是支付寶/微信）進行小額跨行轉(zhuǎn)賬及支付成為主流，線上小額支付戰(zhàn)線以銀行全面失守告終。而在線下，小微商戶客觀存在缺少支付終端的難題，二維碼支付的出現(xiàn)更是適當其時，銀行的各種努力就好似一拳打在棉花上，用力很大、收效甚微。
在零售支付市場中，似乎支付機構(gòu)已經(jīng)大獲全勝，線上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，線下二維碼支付江山一片大好。不斷出現(xiàn)的支付賬戶盜刷、二維碼調(diào)換騙款、木馬病毒植入條碼、二維碼盜刷等支付欺詐案件并沒有引起市場各主體的足夠重視。但是，便捷支付體驗后面的安全隱患，已經(jīng)為日后的整頓埋下了伏筆。
2016年8月“徐玉玉案”（2016年8月21日，因被詐騙電話騙走上大學的費用9900元，傷心欲絕，導致心臟驟停，最終不幸離世。）震驚全國，人們開始重新審視日常生活中享受各種服務(wù)的便捷和安全。支付業(yè)務(wù)由于涉及銀行賬戶、個人身份信息、密碼等多種敏感信息格外受到關(guān)注。
在“徐玉玉案”曝出之后不久，中國人民銀行便出臺了支付行業(yè)大名鼎鼎的“261號文”（《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》），而就在前不久，中國人民銀行又發(fā)布了“85號文”（《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》），其被視為“261號文”在新形勢下的更新版。
監(jiān)管政策的出臺可以說是及時地遏制了支付發(fā)展的“右傾”走向，隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作的開展，將支付“強監(jiān)管”的大幕徐徐拉開。
監(jiān)管的中立性：效率與安全并重
從長期發(fā)展來看，商業(yè)銀行向左、偏保守安全，支付機構(gòu)向右、偏激進創(chuàng)新。而監(jiān)管，作為市場中最重要的參與主體之一，其理念為“效率與安全并重，創(chuàng)新與安全相輔相成促進支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。
當然，就如同銀行與支付機構(gòu)在運營中的傾向一樣，監(jiān)管在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不同時期，監(jiān)管重心自然不同。
這種重心的不同在支付行業(yè)發(fā)展的過程中同樣可見端倪。
國內(nèi)公認的第一家支付機構(gòu)雖然是始于1999年（首信易支付），但是2010年支付業(yè)務(wù)才開始快速發(fā)展，不斷涌現(xiàn)的新業(yè)態(tài)對監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，人民銀行面臨著“收編or掐死”的兩難選擇。監(jiān)管最終選擇了承認現(xiàn)實，迎接挑戰(zhàn)，《支付業(yè)務(wù)許可證》的發(fā)放標志著支付機構(gòu)正式成為支付行業(yè)的正規(guī)軍，此后五年內(nèi)，支付行業(yè)的爆炸式增長都離不開監(jiān)管對于行業(yè)的鼓勵，對于創(chuàng)新過程中問題的容忍?？梢哉f，沒有當年監(jiān)管的包容性，就不可能有如今領(lǐng)先世界的移動支付。
舉個最簡單的例子，與現(xiàn)在一地雞毛的P2P行業(yè)相比，就知道當年被招安收編、享受彈性監(jiān)管的第三方支付機構(gòu)有多幸福了。甚至馬云也曾公開提及：“沒有當年央行對于互聯(lián)網(wǎng)和科技的尊重，就不會有支付寶，更不會有螞蟻金服”。
在這一階段，支付行業(yè)的發(fā)展不斷創(chuàng)新，支付給其它行業(yè)帶來的助力也是顯而易見，監(jiān)管對于行業(yè)發(fā)展充滿了樂觀的態(tài)度，對于創(chuàng)新所引發(fā)的安全問題，容忍度也較高。
但是，隨著2017年互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作的開展，“強監(jiān)管、重安全”成為監(jiān)管的主旋律，支付的監(jiān)管也回到了“安全為重”的主線上。
有人質(zhì)疑這種強監(jiān)管的環(huán)境扼殺了第三方支付的創(chuàng)新活力，是對于第三方支付的打壓，但是回過頭來看，恰恰是監(jiān)管對于安全的重視，客觀上促進了以生物識別為代表的支付科技的發(fā)展。
消費者仍然追求便捷的支付體驗，但對于支付安全有了更高的要求，這就促使支付機構(gòu)通過更先進的技術(shù)手段保證消費者的資金安全，支付的創(chuàng)新并沒有減弱，但卻更加偏重安全，支付的安全和效率互為促進，螺旋上升，從這方面來講，監(jiān)管的指導功不可沒。
支付發(fā)展前景：不斷的融合與分化
歷史經(jīng)驗已經(jīng)告訴我們，支付的發(fā)展過程中總是存在安全與便捷的權(quán)衡，那么未來支付的發(fā)展到底是趨左還是趨右呢？
答案是融合與分化。具體來講就是，安全與便捷在整體發(fā)展上保持一致，兩者在更高水平上保持協(xié)同，在體驗上前后端分離。這種趨勢是多方力量共同促進的結(jié)果。
首先是市場主體需求的推動。無論是銀行還是支付機構(gòu)提供的支付服務(wù)，對于消費者來說并無太多區(qū)別，消費者對于便捷支付的核心訴求沒有變，但對于支付安全的要求在日漸提高，在“以客戶為中心”的前提下，支付服務(wù)需要使安全和便捷達到更高水平的平衡。例如，支付寶提供的“你敢付、我敢賠”服務(wù)，在保證便捷的同時，將消費者的支付風險部分轉(zhuǎn)移到支付機構(gòu)，同時提升了消費者的便捷和安全體驗。
其次是技術(shù)進步的驅(qū)動作用。在支付前端提供便捷的無感支付（聲紋、指紋、刷臉、靜脈、虹膜等）模式，在后臺與大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學習、分布式架構(gòu)等技術(shù)相結(jié)合。支付科技的發(fā)展使安全和便捷同時提升成為可能。
再次，行業(yè)發(fā)展趨勢對于支付的要求。支付的發(fā)展是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)人口紅利發(fā)展起來的，而隨著這種紅利的消失，消費互聯(lián)網(wǎng)開始向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變，支付發(fā)展的重心也由C端轉(zhuǎn)向B端和跨境等方向轉(zhuǎn)移，與C端的重體驗不同，B端和跨境對支付的安全性提出更高要求，在C端和B端共同發(fā)展的市場中，便捷和安全自然同等重要。
最后是監(jiān)管的現(xiàn)實要求。監(jiān)管并不總是與市場主體的立場完全一致，有時候甚至是背道而馳的。因為多數(shù)消費者追求的是便捷的體驗（兼顧安全），機構(gòu)追求的是利益（極致的創(chuàng)新），而監(jiān)管需要考慮的是市場的整體發(fā)展，過高的安全標準會犧牲便捷，過度的便捷會增加風險，監(jiān)管需要引導機構(gòu)、教育消費者，在安全和便捷中達到整體支付效率的提升。
然而，我們?nèi)孕枰⒁?，支付不同于其它行業(yè)，是整個市場基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，便捷確實是行業(yè)發(fā)展的重要因素，但安全才是行業(yè)發(fā)展的基石。
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