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6個方面分析:大宗商品供應鏈金融服務平臺化

發(fā)布者:貨之家  來源:http://hitechhi.com  發(fā)布日期:2018-09-20  瀏覽:1782次

摘要:供應鏈金融(Supply Chain Finance)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一個專業(yè)領域(銀行層面),也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道(企業(yè)層面)。指銀行向客戶(核心企業(yè))提供融資和其他結算、理財服務,同時向這些客戶的供應商提供貸款及時收達的便利,或者向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務。
 

供應鏈金融(Supply Chain Finance)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一個專業(yè)領域(銀行層面),也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道(企業(yè)層面)。指銀行向客戶(核心企業(yè))提供融資和其他結算、理財服務,同時向這些客戶的供應商提供貸款及時收達的便利,或者向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務。


一、傳統(tǒng)模式之痛


傳統(tǒng)的供應鏈金融:1+1+N模式= 1家銀行+1個核心企業(yè)+N個配套企業(yè)組成的服務模式。


誰痛,痛在哪里?


一家銀行需要對合作的每個核心企業(yè)的信用資質進行把控,一旦核心企業(yè)所屬不同行業(yè),或者所屬的行業(yè)是銀行所不熟悉的領域,對銀行都是極具挑戰(zhàn)性的。


最終的結果是:銀行為了控制風險,會放棄不熟悉或難以把控的領域,客戶由于銀行的嚴苛無法獲得融資。


二、新模式切入點


模式定義為N+N+N=第1個N為多家金融服務機構(包括銀行),第2個N為多家核心企業(yè),第3個N為多個配套企業(yè)。平臺則作為服務模式的重要支撐點,為3N提供物流、資金、倉儲、信息一體化的在線供應鏈金融服務。


平臺需具備的優(yōu)勢:不僅要為3N各角色企業(yè)的提供無縫鏈接的供應鏈金融服務系統(tǒng)平臺,更重要的一點是要有非常豐富的垂直細分行業(yè)經(jīng)驗,這樣才能更好的把控風險。


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解決了誰的哪些痛點?

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銀行——依托于平臺的豐富行業(yè)經(jīng)驗,資金機構可以把平臺作為“核心企業(yè)”統(tǒng)一授信。不必對眾多核心企業(yè)一一審核,解決了金融機構對不熟悉領域的畏懼。


企業(yè)——平臺引入多家資金機構,以匹配撮合的方式服務于企業(yè),解決掉企業(yè)“受制于人”的尷尬境地。


多方位一體化的配套服務,平臺不僅解決貿(mào)易本身的資金問題,同時提供供應鏈上的物流、監(jiān)管、保險服務,實現(xiàn)供應鏈生態(tài)圈服務。


三、服務模式之一 :反向明保理融資


根據(jù)不同的行業(yè)及不同的融資對象制定不同保理融資策略,本文示例反向明保理融資業(yè)務。


除了具備保理融資的基本屬性外,還要具備以下屬性:


反向:融資客戶在上游,對上游的征信是必不可少的,但是之所以業(yè)務成立是因為核心企業(yè)在下游,平臺是基于下游核心企業(yè)的規(guī)模、資質、信譽開展此項業(yè)務;


明:要求上下游之間是存量業(yè)務,融資客戶要出具過往貿(mào)易往來的合同及款項信息來證明這是存量業(yè)務,另外需要下游核心企業(yè)知曉并積極配合上游的融資過程;


執(zhí)行公司:執(zhí)行公司借用了SPV的概念誕生的一種公司形式,資金機構或平臺指定的穿插在貿(mào)易中鏈條中,以控制資金流動方向,借此控制資金風險。


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平臺做什么來達到盈利的目標?


引入資金機構、開發(fā)客戶、客戶征信調研、物流監(jiān)管、提供結算服務、風險控制。


引入資金機構:資金機構可以是銀行也可以是非銀機構。那么資金方憑什么信任平臺?那就需要平臺在這個垂直領域的優(yōu)勢——多年的行業(yè)經(jīng)驗、有效的控錢控貨能力;


客戶的開發(fā):由業(yè)務人員完成,開發(fā)過程不詳述;


征信調研:對上游(融資方)征信調研,通過個征信平臺(如:天眼查、啟信寶、法律文書網(wǎng)等)查詢企業(yè)征信情況;


存量業(yè)務取證:融資客戶需出具與下游客戶的業(yè)務往來合同及付款憑證,證明之前存在存量業(yè)務;


監(jiān)管:平臺會負責業(yè)務員各環(huán)節(jié)的監(jiān)管,以防造假;


結算服務:平臺為上下游及資金機構進行業(yè)務結算、費用結算;


風險控制:簡單來說——要么控錢VS要么控貨。


四、如何將業(yè)務模式平臺化


供應鏈金融服務平臺是由多維系統(tǒng)協(xié)調構建而成,核心是業(yè)務系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、企業(yè)內(nèi)部OA、財務結算SAP、風控系統(tǒng)以及與第三方合作對接的系統(tǒng)(物流倉儲、銀行、數(shù)字簽章)。


上節(jié)只是舉例供應鏈金融服務平臺的一種產(chǎn)品模式,那為了業(yè)務快速創(chuàng)新,避免系統(tǒng)資源浪費,將平臺架構設計成如下形式,前臺、中臺、后臺。


前臺:客戶融資服務入口;


中臺:也是支撐層,將各個模塊松耦合,可根據(jù)前端業(yè)務模式以積木搭建的形式進行快速組合;


后臺:IT基礎架構,為中臺和前臺做基礎支撐。


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五、平臺化的難點


眾所周知,大宗商品的特點是體量大,比如:煤炭,動力煤價格在500-800元/噸之前,一般以萬噸計,那么貨款為600*10000=600萬元。這種體量如果實現(xiàn)在線支付其實就非常困難。


第三方支付對接方便,但是都有支付限額的要求,遠遠無法滿足大額支付需求;


如果直接對接銀行,那么問題更多,每家銀行對開戶、支付、結算的要求都不一致,所以對接幾家銀行雖然是平臺可以承受的成本,但是會給客戶帶來開戶及支付上的諸多不便;


既然支付不能平臺化,其實是給平臺化進展帶來了斷點,資金流水只能通過回補及多方確認的方式保證數(shù)據(jù)完整性。


六、標準化


大宗商品供應鏈金融服務平臺化的推進較toC端產(chǎn)品要復雜和笨重的多,不過新秩序都要經(jīng)過野蠻成長,不斷的標準化之后才能誕生。


供應鏈金融原有的形態(tài)如保理業(yè)務、倉單質押、訂單融資等仍然是核心業(yè)務,新產(chǎn)品是在原有產(chǎn)品基礎上添加了更多服務因素,為客戶提供一種嶄新的產(chǎn)品體驗,那么如果讓客戶更好的“玩?!边@個產(chǎn)品呢?


這就需要供應鏈金融服務平臺不斷對產(chǎn)品進行標準化,這個過程也就是供應鏈金融服務平臺的建設過程。


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